お金のこと
住宅ローン・
資金計画の考え方
リレーローンとは？
二世帯住宅購入の資金調達方法として、住宅ローンを利用するのは一般的と言えるでしょう。親・子世帯が協力し合ってローン返済にあたれるといったメリットがあります。ただし、どのような形態の住宅ローンを採用するか、親世帯側と子世帯側との間で、しっかりと将来のことも見据えた話し合いをしておかないと、後々問題に発展するケースもあります。
ローンの種類としては、「リレーローン」と「ペアローン」が挙げられます。まず、「リレーローン」について考えてみましょう。
「リレーローン」とは、親が住宅ローンを借り入れ、まずは親が住宅ローン返済を行い、そのあと子が返済を引き継ぐという方法です。返済当初は、収入が多い親側が返済を担当。親が定年を迎えたり、高齢になった時、あるいは子供側が十分返済ができるようになったら、子が返済を担当するというやり方です。子が親の連帯債務者となります。
リレーローンのメリットは、親が高齢であっても住宅ローンを組みやすい点や、当初は子世帯が返済をしなくてもよい点などでしょう。
一方で、親が定年を迎えてローン返済を引き継ぐ時に、子供に返済できるだけの収入が必要になります。また、子供が先に亡くなってしまった場合や、二世帯での暮らしを解消して別居した場合など、その後の返済に問題が発生することもあり得ます。
ペアローンとは？
親と子がそれぞれで住宅ローンを組み、同時に返済を進める方法が「ペアローン」と呼ばれています。親と子が相互に連帯債務者となることで双方の収入を合算でき、多額の借入を必要とする際に有効です。さらに、親子ともに住宅ローン控除などの減税措置を受けられるといったメリットがあります。返済期間を別々に定めることもできます。なお、親子双方が団体信用生命保険に加入しなくてはなりません。
借入額が大きくなるケースが多いので、親と子のどちらかが返済できない状態になってしまうことのないよう、計画性をもって契約するようにしましょう。
リレーローンとペアローンいずれの場合も、二世帯住宅での生活を始めて、ローン返済の途中に世帯間の関係が悪くなって別居するような事態になってしまうと、問題が複雑化する恐れがあります。事前の話し合いのほか、しばらく同居生活を試してみるといったことも有効ではないでしょうか。
住宅展示場で
相談してみましょう
自分たちにとって、どのローンが適しているか、どれぐらいのローンが組めるのかは気になるところですよね。検討が進むほど金利の仕組みやローン控除など専門的な用語や知識が必要になってくるので、自分たちだけでは追いつけないこともたくさん。早めに専門家の人にアドバイスをもらうことをお勧めします。
お金のプロといえば、ファイナンシャルプランナー（以下FP）。住宅だけでなく、将来のライフプランニングも考えて資金計画のアドバイスもしてもらえます。実は住宅展示場で接客する営業担当には、このFPの資格を持つ人も多いのです。まずは、展示場へ住宅ローンの相談に行ってみましょう。
また、住宅展示場で定期的にお金のセミナーを開催していることもあります。住宅ローン以外にも土地活用や賃貸併用などの資産運用の相談も一緒にできますよ。